今年以来,与遭受新冠肺炎疫情甚至关店的线下经营实体完全不同的是活跃的资本市场。春节过后,上证指数、深成指一路上涨,媒体上也经常看到超募资金、上百亿资金等消息。截至2020年6月30日,a股市场共有上市公司3876家,总市值约68.39万亿元,较年初增加4.08万亿元。虽然近期市场指数有所回落,但市场看涨声音仍占多数,这是受我国疫情防控成效显著、经济复苏预期增长、流动性充裕的影响。但有专家指出,当前证券市场的参与者较之前发生了较大变化,机构投资者和大型基金成为市场的主体。当然,这并不是说投资理财与普通人格格不入。人们仍然可以开立股票账户并独立参与,也可以委托专家通过私募和购买基金来管理财务管理。尽管如此,财富分配加速到顶是不争的事实,财富管理的“28法则”甚至“19法则”更为极端。究其根本原因,是普通大众客户缺乏便捷有效的投资渠道和工具。幸运的是,在移动互联网时代,支付方式的便捷和互联网金融的普及重塑了投资理财模式和人们对财富的认知。

互联网金融是指依托支付、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网技术,提供融资、支付、信息中介等服务的新型金融。它具有门槛低、流动性强、方便快捷的特点。过去中国金融业高度垄断,公众理财投资受到渠道单一、门槛高、程序复杂的困扰。除了去银行柜台或者使用银行网银购买理财产品和资金,别无选择。如今,以“余额宝”“理财通”为代表的理财产品的崛起,释放了此前被压抑的个人理财需求,帮助普通人树立了理财观念。

 互联网融资是金融与互联网的跨界合作。“宝贝军团”的快速成长,主要得益于投融资渠道和支付渠道的服务创新。首先,以基金销售为例,从以前的银行代销、基金公司直销的双方模式发展到“银行经纪人第三方基金销售机构”的三方模式。全国366家拥有基金代理牌照的机构中,共有115家第三方基金销售机构,不仅丰富了投资品种,也极大地方便了投资者的进入。其次,第三方支付平台的发展,使得资金的流动更加便捷顺畅。人们只要绑定一张银行卡,在手机上几分钟就可以完成资金的认购和赎回。此外,第三方基金销售机构通过支付账户与消费场景的直接连接,构建了“金融生活”的自循环生态圈:投资者通常将零钱转换为理财产品,需要时可立即享受信用卡还款服务、手机充值或水电费缴存等生活服务,方便快捷。在我看来,互联网理财的核心价值是创造了“平衡理财”的新概念,让“1元钱可以用来理财”,挖掘出过去被金融机构忽视、没有得到好的服务的广大客户的理财需求,让这些长尾客户享受到更完善的金融服务,同时给他们的生活带来小而美的改变。

 “宝月”等互联网理财产品嵌入第三方支付平台,是对传统货币基金销售渠道的创新,不是金融创新。通过互联网渠道嫁接理财产品是一种创新,带动金融机构的资产管理业务“转型”为“普惠金融”,走进老百姓的家。既提高了投资理财的普适性和交易效率,又避免了普通人因缺乏专业知识和投资经验可能招致的风险。因此,这不是第三方机构与金融机构之间的直接竞争或相互替代,而是互利共赢的新生态。

 网络思维本质上是一种高效的思维,走捷径,取直截了当。当理财产品的销售从传统渠道转向互联网渠道时,各种产品信息就在眼前,眼花缭乱,不知如何选择。一方面,人们在通过新的支付渠道把握投资理财新机遇时,要坚持理性选择投资品种,从收益率、风险、流动性、税负等方面综合考虑,量力而行;另一方面,互联网交易的“非面对面”特征使得交易场景复杂化,交易对手更加隐蔽。因此,我们应该警惕网络空间的虚拟性,增强风险控制和信用意识。

 无论是传统金融还是互联网金融,投资理财的本质都应该是价值投资。互联网在投资方式上带来便利,财富积累是长期投资的结果,不要指望一夜暴富。在证券市场上,人们熟悉这样一个案例,有人因为长期坚持持有“深万科A”、“贵州茅台”和“腾讯控股”而实现了数千倍的财富增值。笔者也有过投资某基金十年,获得5倍收益的经历。世界上大多数通过投资和财务管理获得成功的人都是与时间抗争的赢家。勇气和耐心是基本的品质。沃伦巴菲特曾感叹为什么人们不喜欢慢慢变富。

 如今,投资理财不仅仅是一种理财行为,更是人们的一种生活态度。如何建立个人生活秩序,实现财富增值,获得个人成就感,已经成为人类社会组织中除家庭之外的重要组成部分。叔本华认为,人的命运之所以不同,主要有三个原因:一是人是什么,即广义的人格;二是人所拥有的,即财产和各种财物;第三是一个人在别人的评价中处于什么位置。在叔本华看来,“人生幸福的第一个也是最根本的因素是我们的人格”,但在现实生活中,财富仍然是决定人的生活质量的物质基础。对于普通人来说,要充分认识到时间在资产增值中的巨大作用,克服浮躁心理,让投资理财在与时间的融合中帮助你慢慢致富,锻造你想要的幸福生活。

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